マイナス金利の時代。住宅ローンの借り換えは得? 2016/4/19

「マイナス金利」という今まで聞いたことがなかったような言葉が、あっという間に広がりました。日銀が2月に導入した制度ですが、もともとの考え方は、金利を下げれば企業としては資金調達コストが少なくてすむので、お金を借りて設備投資をすることで、経済の好循環が生まれると考えられます。

一方、私たち消費者は金利が下がれば銀行に預金をしても仕方ないので、お金を使おうとするため、消費が促進されると考えられ、これも経済の好循環に寄与するというものです。

しかし、マイナス金利が導入されても、企業投資は低迷しており、消費者は反対に銀行からお金を引き出し、金庫を買ってタンス預金に走っています(金庫の売れ行きはよい!)。定期預金(1年)はマイナス金利導入前は0.025%でしたが、これがもっと下がって0.01%と地べたを這いつくばっています。

また貯蓄性の高い保険商品や国債で運用する投資信託の利回りは低下します。ただ、私たちにとって朗報もあります。長期金利が急低下したことによって、お金を借りる場合、10年固定の住宅ローンなど借入金利が下がっています。マイナス金利導入前もかなり低く1.10%でしたが、これが0.90%にまで下がっています。

そこで気になるのが、住宅ローンの借り換えです。住宅ローンには、ご存じのように3つの金利型があります。

@変動金利型(半年ごとに金利を見直す。短期プライムレートに連動。約0.6%〜0.5%)
A当初期間固定型(最初の一定期間金利が固定、その後は原則変動金利。10年固定で約0.55〜0.9%、10年以上だと長期金利にほぼ連動)
B全期間固定型(返済期間中は固定。返済額も確定、長期金利にほぼ連動。約0.90%)

これだけ金利が下がっていて、変動金利と当初10年固定金利との金利差が縮まってくると、固定金利に変えた方が安心と考える人も増えています。固定金利なら住宅ローンの返済額が決まるので、その後の予算立てがしやすくなりますよね。それでなくとも多くの銀行での住宅ローンの金利は過去最低水準となっています。主要8行の借り換え申し込み数も前年同月比2.5倍〜3.5倍に増えています。借り換えや新規借り入れのチャンスとも言えます。

金利が低い時は変動金利にしておいて、上がりそうになったら固定金利にすればいいじゃないか思いますが、金利が上がる時は長期の固定金利から上がるのでうまく借り換えができないこともあります。

一般的に借り換えで得をするのは、住宅ローンの残高が1千万円以上あり、返済期間の残りが10年以上、そして現在借りている住宅ローンとの金利差が1%以上ある場合と言われています。

また住宅ローン減税(10年間、原則毎年末のローン残高の1%に相当する税金が戻る)を使うことができるので、10年間事実上マイナス金利でローンを借りられる人も。

ただ11年目からは大幅に返済額が上がるので、減税期間後に一括で繰り上げ返済しなければならないので、貯蓄をしておく必要があります。借り換えには、エネルギーと時間と諸費用(一般的に約40万〜70万円)がかかります。

まずはいくら費用がかかり、どれほど返済額が減少するか、借り換えで本当に有利になるのかをしっかりと計算してからにしましょう。

【家計簿診断やお金についての相談をお待ちしています】
家計簿の診断だけではなく、お金についての相談もお待ちしています。家計簿診断を希望される方は、下記項目をコピーして【達人に質問する】から、収入と支出を直接入力してください。ブログで取り上げられた方にはクオカード1000円分をプレゼントします。

【収入】
月給:
【その他収入】
ボーナス:
【支出】
食費:
住居費:
被服費:
光熱・水道費:
教育:
家具・家事用品:
教養・娯楽:
保健・医療:
交通・通信:
【その他支出】

交際費や小遣いを別に設けている場合はそちらも記載してください。多少項目名が異なっても構いません。年払いの費用、貯蓄額、負債額(住宅ローン等)も記載してください。家族構成と年齢、具体的な相談内容も記載していただけるとより詳細なチェックが可能です。

お送りいただいた情報はお返しいたしません。また、お送りいただいても必ず取り上げるわけではありませんのでご了承ください。取り上げる場合は、個人が特定されないようにします。

【達人に質問する】から家計簿をお送りいただく場合はログインが必要となります。

PR情報

記事一覧

2018年 配偶者控除等の「年末調整」と医療費控除等の「確定申告」

会社員や公務員の人は、そろそろ年末調整の書類が手元に届いているころでしょうか。また保険に加入している人は、保険会社から「保険料控除証明書」がすでに送…

2018/11/19

幼保無償化と便乗値上げで誰が損?

2019年10月に消費税が10%に引き上げられることとなり、約5兆円が収入増となります。以前からご紹介していたように、2012年の「社会保障と税の一体改革」では、…

2018/11/2

10/1から「最低賃金」が改正されました!

10月1日から最低賃金が変わりました。皆さんはちゃんと確認していますか。 グラフに全国の最低賃金を示してみました。

2018/10/4

災害に備えて保険をチェック

近年は自然災害が多く、これまでは考えられなかったような地震や集中豪雨も多発しており、人事ではなく、明日は我が身です。そんな被害にあった時に助けになる…

2018/9/6

相続の見直し−民法1980年以来の改正

相続分野の民法が約40年振りに見直され、2020年7月までに順次施行されることになります。見直しポイントは3つなので確認しておきましょう。

2018/7/17

閣議決定「教育費の無償化」

これまで何度か教育費の無償化について書いてきましたが、6月15日に「骨太方針」が閣議決定され、「人づくり革命」の柱として位置づけられた教育・保育の無償化…

2018/6/20

介護保険料の値上げ

65歳以上の介護保険料が3年振りの見直しでまたもや値上がりしました。2018年〜2020年度の3年間で全国平均月5869円となり、介護保険開始当初の約2倍になっていま…

2018/6/2

春からの価格値上げ!ビールに牛丼、たばこも対象に

新入社員の人は新生活が始まり、そうでない人も、4月になると気分一新という人も多いことでしょう。 3月は最初は冬でしたが、あっという間に春から初夏の陽気…

2018/4/14

確定申告時の注意点〜「医薬品」と「仮想通貨」〜

以前に「セルフメディケーション税制」について説明しましたが、2017年1月から始まった「セルフメディケーション税制」の施行後、今回は初めての確定申告となり…

2018/2/21

所得増税の幕開け

昨年末、紆余曲折していた2018年度税制改正大綱の焦点となった個人所得課税ですが、税負担が見直され、給与所得控除が一律10万円引き下げられます。収入の上限…

2018/1/12

プロフィール

19

達人に質問をする

あなたの家計簿診断します。「達人に質問する」からご応募ください。

岐阜大学教育学部教授・博士

京都市生まれ。ノートルダム女子大学(京都)文学部卒業。大阪市立大学大学院生活科学研究科後期博士課程修了。

現在、岐阜大学教育学部教授・博士(学術)、放送大学客員教授。

家庭経済学、家庭経営学、家族関係学、アーミッシュ研究等の講義を担当。

放送大学ではラジオで「生活経済学」の講義を担当(2012〜2016年)。

主な著書 『ちほ先生の家計簿診察室』(名古屋リビング新聞社2002年)、名古屋リビング新聞社、大阪リビング新聞社で家計簿相談を20年ほど担当。

『お金と暮らしの生活術』(昭和堂2012年)、『仕事・所得と資産選択』(放送大学教育振興会2008年)、『アーミッシュの謎』(共訳、論創社1996年)、『アーミッシュの学校』(共訳、論創社2004年)、『アーミッシュの昨日・今日・明日』(共訳、論創社2009年)、『生活経済学』(放送大学教育振興会2012年)など。

趣味:毎日家計簿をつけること。ただし買い物好きなので家計チェックは自分にはあまり生かせていないかも・・・・・

  • 会員登録
  • ログイン
今日の天気(17:00発表)
名古屋
晴れ後一時雨
10 ℃/0 ℃
東京
晴れ後曇り
9 ℃/2 ℃
大阪
晴れ後雨
12 ℃/2 ℃
  • 東名で渋滞情報あり。
  • 登録路線が未設定です。
  • 公式 Twitter はこちら
  • 公式 Facebook はこちら
クラウドファンディング 夢チューブ 中日新聞
東京新聞 電子版
中日販売サポート
東海テレビ 庄野アナと 新聞を音読してみよう!
中日防災ナビ
こどもウイークリーのこーなー
過去の企画・特集